Los préstamos sin comprobante de ingresos ayudan a miles de personas que se encuentran en una situación financiera difícil. Le contaremos quién y dónde puede recibir tal préstamo, así como los riesgos relacionados con él.
Los préstamos sin comprobante de ingresos los conceden organizaciones de microfinanciación. Muchas de ellas operan en línea y ofrecen transferencias de dinero las 24 horas del día. Un alto índice de aprobación y fidelidad hacen de los microcréditos un producto muy popular.
Compañía | Información |
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Lendon |
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Dineria |
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Crediclic |
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Credilike |
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Fintonic |
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Сredy |
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Pezetita |
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Lime24 |
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Vivus |
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Deudai |
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Holadinero |
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Crezu |
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Kueski |
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CreditoZen |
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Creditron |
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Gustacredit |
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Kubofinanciero |
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Doopla |
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Cashbro |
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Contenido:
- Algoritmo para elegir un prestamista
- Quién puede obtener un préstamo
- Condiciones de los micropréstamos
- Motivos de rechazo de las solicitudes
- Algoritmo de cálculo del pago
- Cuál es el peligro del retraso
- Ampliación del plazo del préstamo
Algoritmo para elegir un prestamista
El registro que mantiene el Banco de México contiene más de 400 IMF. Muchas de ellas tienen sus propios sitios web, lo que significa que sus servicios pueden ser utilizados por residentes de distintas regiones del país. Cada empresa puede tener varias opciones de programas de préstamo.
Lo primero a lo que prestan atención los posibles prestatarios cuando buscan un prestamista son las condiciones del préstamo: cuál puede ser el plazo, el tipo y el importe del préstamo. También hay que aclarar cómo una empresa concreta
- proporciona el dinero;
- calcula los intereses;
- trabaja con clientes nuevos y habituales;
- ofrece prestaciones, y si están disponibles;
- ofrece el reembolso de las deudas;
- resuelve los problemas en caso de retraso.
Esta información figura en el contrato de préstamo. El documento se puede encontrar en el sitio web del microprestamista. Preste atención al diseño del portal. La calidad del sitio web puede servir para juzgar cómo se organizan los procesos de producción, cómo se trata a los clientes y se respetan sus derechos. Las empresas de renombre intentan que sea lo más fácil de usar e informativo posible. Crean una sección aparte con respuestas a las preguntas más frecuentes y ofrecen todo tipo de contactos para la comunicación.
El sitio web debe tener un paquete completo de documentación del préstamo. Además del contrato de préstamo, aquí se publica el TAC (coste total del préstamo). Este documento especifica todos los pagos relacionados: las comisiones por transferencia de fondos, el coste de las pólizas de seguro y el coste de la tasación de la propiedad si el acuerdo prevé una garantía.
Merece la pena informarse sobre la reputación de la empresa. Los comentarios de sus clientes deben leerse con ojo crítico, pero aun así se puede encontrar información útil en ellos. Se pueden sacar ciertas conclusiones evaluando el nivel de lealtad del prestamista hacia los prestatarios, así como leyendo sobre él en la prensa y en artículos de expertos.
Para elegir rápidamente el mejor prestamista, puede estudiar las ofertas de nuestros socios. Cooperamos con las empresas que tienen las condiciones de préstamo más favorables, muchos comentarios positivos y tratan a sus clientes con respeto y comprensión. Para acelerar el proceso de búsqueda, sólo tiene que utilizar los filtros y estudiar la lista de IMF.
Quién puede obtener un préstamo
Un préstamo sin comprobante de ingresos está disponible para una amplia gama de clientes: estudiantes y pensionistas, autónomos y personas de baja por maternidad, desempleados temporales y personas que perciben un salario “gris”.
Según la ley, pueden conceder préstamos todos los ciudadanos mexicanos que hayan cumplido 18 años y estén empadronados en el país. Las IMF determinan de forma independiente el límite máximo de edad (oscila entre los 65 y los 80 años) y el tipo de registro: algunas personas necesitan un registro temporal, otras uno permanente.
Se requiere un teléfono móvil. Su número sirve para identificar al usuario. Al registrarse en el sitio web del prestamista, se utilizan mensajes SMS para proteger los datos personales y evitar accesos no autorizados en el futuro. Se envían al teléfono. El texto contendrá contraseñas, cuya introducción significa que el usuario acepta todas las condiciones de uso del recurso. El mismo esquema se utiliza para firmar los documentos de préstamo.
Las organizaciones de microfinanciación no tienen en cuenta:
- la calificación crediticia ante el BCI;
- el importe de los ingresos oficiales;
- la situación patrimonial.
El usuario introduce toda la información sobre su situación financiera y patrimonial a posteriori, sin aportar ninguna prueba documental. Las IMF no llaman a los empleadores ni a los familiares.
Regulación legislativa del mercado del microcrédito
El mercado del microcrédito está regulado por ley, en particular, por la ley pertinente. La Banco de México supervisa continuamente el sector. Controla, en particular, la forma en que las IMF gestionan sus sitios web. Si se detectan infracciones, la organización es excluida del registro correspondiente, lo que supone una prohibición de facto de conceder préstamos al público. La lista de IMF autorizadas a conceder préstamos se revisa trimestralmente.
Para proteger los derechos de los ciudadanos, los legisladores han restringido severamente las capacidades de los microprestamistas. Una persona no puede pedir un nuevo préstamo a una organización microfinanciera si el contrato de préstamo en curso aún no se ha cerrado. Se ha establecido un límite en el número de préstamos con un vencimiento inferior a 30 días: no se pueden abrir más de 9 acuerdos de este tipo en un periodo de 1 año. Al mismo tiempo, la deuda total de un préstamo con vencimiento inferior a 1 año no puede superar el 130% del importe original de la deuda.
Condiciones de los micropréstamos
Los préstamos sin comprobante de ingresos online se conceden exclusivamente en pesos y en las siguientes condiciones
- tipo de interés – 0-0,8% diario, lo que corresponde a 0-292% anual;
- plazo – hasta 60 días, pero existe la posibilidad de prestar hasta 1 año;
- el importe es de hasta 50.000 pesos para los programas a corto plazo y de hasta 100.000 pesos para los acuerdos a más largo plazo.
Muchas empresas practican la táctica de retener a los clientes habituales ofreciéndoles diversas preferencias. Si una persona tiene una calificación crediticia decente en esta IMF concreta, podrá obtener una cantidad mayor y durante un periodo más largo.
Existe la práctica de atraer a nuevos clientes ofreciéndoles préstamos al 0% de interés. Sin embargo, en este caso, el importe se limitará a 15.000-25.000 pesos y el plazo será de 15 días.
Motivos de rechazo de las solicitudes
Los préstamos sin comprobante de ingresos se aprueban en el 97-99% de los casos. Los raros rechazos se producen por errores técnicos o porque el solicitante no cumple los requisitos establecidos por el prestamista. Las IMF no conceden préstamos a extranjeros, por lo que sus solicitudes serán rechazadas. A veces, el límite máximo de edad es de 65 años. Si el solicitante es ligeramente mayor, se recibirá un rechazo automático.
A veces los usuarios cometen errores al rellenar las solicitudes. Las IMF no realizan comprobaciones de los ingresos, la legitimidad del empleo o el historial crediticio. Pero están obligadas a asegurarse de que el solicitante ha presentado documentos auténticos. Las bases de datos abiertas se utilizan como referencia. Por ejemplo, los pasaportes se comprueban a través del Servicio Federal de Migración.
La dificultad radica en que las plataformas en línea funcionan automáticamente, sin intervención humana. El programa se limita a comparar la información facilitada por el usuario con la contenida en la base de datos. Si encuentra una discrepancia en la ortografía, el robot rechaza la solicitud. Los suscriptores no necesitan comprobaciones repetidas, ya que la intervención de personal adicional aumenta la duración del ciclo operativo y el coste de mantenimiento de los procesos operativos.
En este caso, las discrepancias se deben a:
- errores cometidos al rellenar los formularios, por lo que es importante volver a comprobar cuidadosamente lo que se ha escrito, comparando el texto impreso en el formulario con lo que se indica en los documentos oficiales;
- diferencias en la ortografía de los tipos de objetos geográficos y sus nombres en el documento y la base de datos;
- fallos del sistema por parte de los organismos oficiales. Hay un hecho bien conocido en la historia en el que varios millones de pasaportes se consideraron inválidos durante algún tiempo debido a un error técnico.
Los programadores ya han resuelto algunos de estos problemas. Sin embargo, algunos aspectos aún no están ultimados, por lo que los fallos técnicos siguen siendo posibles.
En este caso, el cliente tiene derecho a volver a presentar la solicitud. Pero algunas IMF imponen una moratoria a las solicitudes repetidas. En este caso, sólo se puede enviar un nuevo formulario de solicitud un día o incluso un mes después de que la primera versión haya sido rechazada.
Algoritmo de cálculo del pago
Para los préstamos a corto plazo (hasta 1-1,5 meses), se suele utilizar la fórmula del interés simple para los cálculos, y se ofrece el pago del importe total de la deuda al final del contrato. Los cálculos se realizan según el siguiente algoritmo:
PAGO = PI + PI x (TIPO / 100%) x DÍA
Aquí:
PAGO – la cantidad recibida;
TIPO es el tipo de interés diario. Su valor debe convertirse en decimal. Para ello, divida este valor por 100%;
DÍA – la duración del préstamo.
Supongamos que ha recibido un micropréstamo de 14.000 pesos al 0,6% diario con un plazo de devolución de 10 días. Entonces al final necesitas devolver
14000 + 14000 x (0,6% / 100%) x 10 = 14840
En los préstamos a largo plazo, se utilizan anualidades o pagos diferenciados. En el primer caso, debe utilizar una de las calculadoras en línea para los cálculos. En el segundo caso, puede aplicar la fórmula anterior, dado que la deuda deberá reembolsarse parcialmente junto con el siguiente plazo, y los intereses sólo se cobran sobre el saldo de la deuda.
Supongamos que se han emitido 44.000 pesos a 2 meses al 0,5% diario con la obligación de realizar pagos 2 veces al mes. Entonces el prestatario tiene que hacer 2 x 2 = 4 pagos con un intervalo de 30/2 = 15 días. La amortización parcial del principal del préstamo será de 44000 / 4 = 11000 pesos.
- el 1er plazo es igual a:
11000 + 44000 x (0,5% / 100%) x 15 = 14300
El saldo será de 44000 – 11000 = 33000
- 2 plazo:
11000 + 33000 x (0,5% / 100%) x 15 = 13475
La deuda restante se reducirá a 33000 – 11000 = 22000
- 3 plazo:
11000 + 22000 x (0,5% / 100%) x 15 = 12650
Saldo de la deuda: 22000 – 11000 = 11000
- 4 plazo:
11000 + 11000 x (0,5% / 100%) x 15 = 11825
Métodos de desembolso de los microcréditos
Los microcréditos se desembolsan en efectivo cada vez con menos frecuencia debido a que para las IMF resulta laborioso y caro. Utilizan sus propias oficinas o puntos de venta asociados (tiendas, bancos, terminales) para desembolsarlos. A la hora de solicitar una caja, hay que tener en cuenta su horario de trabajo. A efectos de identificación, el solicitante debe presentar un pasaporte.
Las transferencias sin efectivo son más habituales. Algunas empresas ofrecen la posibilidad de utilizar un monedero electrónico. Todas las IMF trabajan con el sistema de transferencias bancarias. Las transacciones sin efectivo son interesantes porque tienen lugar las veinticuatro horas del día, independientemente de los fines de semana. El dinero se ingresa en la cuenta casi instantáneamente. Pero en este sistema se permiten retrasos de hasta 3 días durante la transferencia.
Cuál es el peligro del retraso
Las sanciones por incumplimiento de las condiciones del crédito se establecen en el contrato de préstamo. Una cláusula obligatoria es una penalización no superior al 20% anual. También pueden aumentar el tipo de interés e imponer una multa.
Varias empresas practican acuerdos de pago recurrente. Esto significa que el cliente da su permiso para que se carguen automáticamente los fondos que tiene en su cuenta para reembolsar la deuda. En primer lugar, los fondos se utilizan para pagar los recargos y sólo después para reducir el importe principal de la deuda.
El hecho de que un prestatario incumpla el plazo de reembolso de la deuda queda reflejado en el historial crediticio. Como consecuencia, la próxima vez que se conceda un préstamo al deudor, se le denegará o se le concederá en condiciones desfavorables.
Los gestores advierten a los clientes del retraso mediante SMS y correos electrónicos. Los especialistas pueden llamar al deudor para aclarar la situación y averiguar las perspectivas de reembolso.
Si nada cambia durante algún tiempo, las IMF pasan a la siguiente fase. En casos excepcionales, acuden a los tribunales. Esta decisión es aconsejable si
- la deuda es bastante grande;
- el cliente vive en la región donde se encuentra el representante del demandante;
- es probable que la deuda se reembolse a través de fuentes oficiales de ingresos (salario, pensión, otros pagos regulares) o como resultado de la venta de bienes líquidos (vehículo, garaje, terreno).
Muchos contratos de préstamo se venden a agencias de cobro. Dicha maniobra está prevista en el citado documento. Los cobradores reciben el derecho a reclamar los pagos en virtud de un contrato de préstamo con un descuento considerable. Sin embargo, están autorizados a exigir el pago completo de acuerdo con las condiciones originales del préstamo.
Los poderes de los cobradores están muy limitados por ley. En determinadas condiciones, pueden tener prohibido ponerse en contacto con el deudor por cualquier medio que no sea la correspondencia electrónica. Tampoco pueden ponerse en contacto con otras personas (vecinos, amigos, parientes y colegas). En la práctica, los cobradores suelen hacer caso omiso de estas normas, causando un grave impacto psicológico en el cliente y su familia inmediata.
En este caso, la agencia de cobro también tiene derecho a demandar. Hay que entender que es difícil apelar a la prescripción cuando se trata de casos de deudas financieras. Por un lado, es de 3 años y, por otro, se considera que la fecha de su inicio es el momento en que el demandante tuvo conocimiento de la violación de su derecho, pero hay problemas con su definición. Y a menudo se interpreta a favor del demandante, es decir, del acreedor o de la agencia de cobros.
Ampliación del plazo del préstamo
Para los prestatarios de buena fe que entienden que no podrán pagar sus obligaciones a tiempo, existe la posibilidad de ampliar el plazo del contrato de préstamo. No todas las IMF tienen esta opción, pero incluso estas empresas suelen estar dispuestas a atender a un cliente en una situación difícil.
El procedimiento se denomina prórroga. Las ventajas de esta opción son que cuando se activa:
- no se modifican las condiciones del préstamo;
- no se aplican sanciones;;
- se mantiene el nivel de calificación crediticia;
- puede seguir disfrutando de todas las preferencias disponibles para los clientes fiables.
Para solicitar una prórroga, debe presentar una solicitud por adelantado (2-3 días) antes de la fecha de vencimiento y pagar todos los intereses devengados. Si lo solicita más tarde, entrará en mora con todas las consecuencias que ello conlleva. Varias IMF practican la activación automática de la prórroga. La opción, tanto si se activa por defecto como si se solicita, puede ser de pago.
Según la ley, no se permiten más de 5 prórrogas de 1 acuerdo. El plazo máximo de prórroga es de 30 días. Sin embargo, las empresas tienen derecho a fijar sus propios límites, más estrictos.