Los préstamos con requisitos mínimos ayudan a miles de personas que se encuentran en una situación financiera difícil. Le contaremos quién puede recibir este tipo de préstamo, dónde solicitarlo y los riesgos asociados.
La popularidad de los préstamos en línea está creciendo. ¿Por qué la gente prefiere las instituciones financieras no bancarias a los bancos? Es simple: comodidad, rapidez y ausencia de trámites burocráticos. Esto es lo que atrae a los posibles prestatarios. Sin embargo, las IFNB no son competidores de los bancos, sino más bien un complemento. No siempre es posible o conveniente obtener un préstamo personal en un banco. Se requiere reunir un paquete de documentos, acudir al banco, especificar el propósito, demostrar la capacidad de pago y tener un historial crediticio impecable. E incluso con todos estos requisitos, no hay garantía de que la solicitud sea aprobada. Cuando se necesita dinero rápido, un microcrédito puede ser la solución. Y dado que la probabilidad de aprobación es muy alta, la gente está dispuesta a recurrir a esta opción.
Algunas compañías están dispuestas a otorgar préstamos con requisitos mínimos. No exigen un historial impecable, avales ni pruebas de solvencia. Pero, como en todo, hay desventajas. A pesar de la conveniencia de los microcréditos, su mayor inconveniente es la alta tasa de interés. Por esta razón, no pueden competir con los bancos. Aquellos que tienen la posibilidad de obtener un préstamo bancario seguramente lo harán, ya que los bancos ofrecen tasas más bajas y plazos más largos. Las instituciones financieras no bancarias son una forma rápida de obtener dinero aquí y ahora, pero también hay que devolverlo rápidamente.
Compañía | Información |
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Lendon |
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Dineria |
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Crediclic |
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Credilike |
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Fintonic |
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Сredy |
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Pezetita |
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Lime24 |
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Vivus |
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Deudai |
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Holadinero |
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Crezu |
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Kueski |
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CreditoZen |
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Creditron |
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Gustacredit |
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Kubofinanciero |
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Doopla |
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Cashbro |
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Contenido:
- ¿Qué son las IFNB?
- ¿Cómo solicitar un préstamo en línea?
- Condiciones de los préstamos
- Cómo reconocer a los estafadores
- Derechos y obligaciones del prestatario
- ¿Qué es la prórroga del préstamo?
¿Qué son las IFNB?
Las IFNB son organizaciones que otorgan préstamos con intereses. Estas empresas han aparecido en México recientemente. La práctica de ofrecer préstamos a quienes no pueden obtener créditos bancarios se originó en Bangladés y luego se expandió rápidamente por todo el mundo. Las empresas financieras están bien representadas en el ámbito de los microcréditos. Su operación está estrictamente regulada por el gobierno y sujeta a un conjunto de leyes diseñadas específicamente. Tienen un gran flujo de dinero, son estables y confiables.
¿Cuál es el papel de las IFNB en el mercado financiero?
Las instituciones financieras no bancarias son una herramienta innovadora en el mercado financiero. Apoyan a las pequeñas empresas, lo que tiene un impacto positivo en la economía del país y aumenta el número de empleos. Las IFNB, junto con los bancos, forman la base del sistema económico. Sin duda, los bancos lideran en este sistema, pero las instituciones financieras no están muy lejos. Popularizan sus servicios, haciéndolos accesibles para una amplia gama de personas físicas y jurídicas. Gracias a esto, su popularidad está creciendo, al igual que su papel en el mercado financiero.
Las instituciones financieras son especialmente populares en las regiones con sistemas bancarios poco desarrollados. En esos lugares, la gente enfrenta dificultades para obtener un préstamo, y la posibilidad de acceder a un crédito con requisitos mínimos es muy relevante.
Si se necesita hacer una compra grande, es mejor acudir a un banco. Con un buen historial crediticio y un ingreso estable, es posible obtener un préstamo personal con una tasa baja. Pero en situaciones donde se necesita dinero antes del pago de la nómina o de manera urgente, un microcrédito puede ser de gran ayuda. Esta es una de las razones por las cuales las IFNB han encontrado su lugar en el mercado financiero y seguirán desarrollándose en el futuro.
¿En qué se diferencian las instituciones financieras de los bancos?
Tanto los bancos como las IFNB son compañías de crédito que operan bajo la supervisión de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF). Sin embargo, su regulación legal tiene diferencias significativas. Los bancos ofrecen una amplia gama de servicios:
- créditos de consumo y comerciales;
- servicios de pago y liquidación;
- financiamiento comercial;
- recepción de depósitos;
- operaciones con divisas y metales preciosos.
Toda esta actividad está estrictamente regulada.
Las instituciones financieras no bancarias no están sujetas a un control tan riguroso como los bancos, y la lista de servicios que brindan es mínima: la emisión de microcréditos a corto plazo con interés. A pesar de su enfoque limitado, las IFNB deben obtener el estatus de institución microfinanciera y una licencia. De este modo, la empresa se vuelve legal y obtiene el derecho de realizar operaciones financieras.
Los servicios ofrecidos por las IFNB y los bancos son sustancialmente diferentes. Los bancos otorgan préstamos dirigidos a largo plazo con bajos intereses. Estos pueden ser créditos para la compra de automóviles, electrodomésticos o educación. Las instituciones financieras no bancarias otorgan microcréditos no dirigidos a corto plazo (30-60 días) y con altas tasas de interés (alrededor del 1% diario).
También difiere su enfoque hacia los clientes. Los bancos verifican estrictamente a los posibles prestatarios, exigiendo una lista de documentos, incluida una constancia de ingresos. Además, verifican el historial crediticio, la capacidad de pago y el estatus social. En algunos casos, para firmar un contrato con un banco es necesario tener avales.
Las instituciones financieras operan de manera más riesgosa. Requieren un mínimo de documentos, realizan verificaciones que no duran más de media hora y emiten una decisión rápidamente, a menudo positiva. Algunas compañías incluso ofrecen préstamos en línea con requisitos mínimos. La base de clientes de las IFNB generalmente consiste en aquellos a quienes los bancos les han negado un crédito. Las razones del rechazo pueden incluir la falta de una fuente oficial de ingresos o un mal historial crediticio. Al acudir a las IFNB, estas personas pueden obtener una aprobación, aunque a cambio de una tasa de interés alta. Así, las instituciones financieras se protegen del riesgo potencial.
¿Cuáles son las ventajas de los préstamos en línea?
- Accesibilidad. Puedes solicitar un préstamo en cualquier momento del día, en línea. Dado que la solicitud es procesada por un sistema automatizado, la decisión estará lista en menos de 30 minutos. Si el resultado es positivo, el dinero se transferirá inmediatamente a la tarjeta.
- Mínimos documentos. Para obtener un préstamo, solo se necesita una identificación. Algunas instituciones emiten créditos con requisitos bajos. Es suficiente con introducir los datos del documento en el formulario. En lugar de una identificación, se puede proporcionar una licencia de conducir o una identificación temporal. Sin embargo, estas condiciones no se aplican en todas las compañías, por lo que es importante verificarlo.
- Rapidez en la obtención del dinero. En caso de aprobación, los fondos se transferirán a la tarjeta en 15 minutos.
- Mejora del historial crediticio. Si el cliente tuvo problemas para pagar deudas anteriores, un microcrédito es una oportunidad para mejorar su historial. Las instituciones financieras no son tan exigentes con la reputación del cliente como los bancos y pueden aprobar la solicitud de alguien que ha incumplido en el pasado.
- Sin limitación geográfica. Las IFNB operan en línea y ofrecen sus servicios a ciudadanos en todo México. Esto es especialmente conveniente para los residentes de regiones remotas, donde la estructura bancaria no está bien desarrollada y obtener un crédito de consumo es complicado.
- Facilidad para pagar un microcrédito en línea.
- Alta probabilidad de aprobación. Las instituciones financieras son más flexibles con sus clientes y están dispuestas a conceder donde los bancos se niegan. Pueden aprobar préstamos con pocos requisitos a estudiantes, pensionados y personas sin empleo formal.
¿Cómo solicitar un préstamo en línea?
Paso 1. Determina la cantidad que necesitas. De esto dependerá el tipo de institución financiera a la que acudir. Las microfinancieras pueden otorgar sin problemas un préstamo pequeño de hasta 25,000 pesos. De 50,000 a 1,000,000 pesos se puede obtener en un banco.
Paso 2. Vale la pena revisar varias instituciones financieras y comparar las condiciones que ofrecen. Algunas empresas atraen nuevos clientes con descuentos y promociones.
Paso 3. Una vez que hayas elegido una compañía prestamista, puedes usar el calculador en línea en su sitio web para calcular el monto total a pagar. Solo necesitas ingresar la cantidad y el plazo, y el programa hará el resto.
Paso 4. Si las condiciones del microcrédito con pocos requisitos te parecen adecuadas, puedes enviar la solicitud en línea. Llena el formulario con la información requerida, envíalo y espera la decisión.
Paso 5. En caso de aprobación, firma el contrato en línea y vincula la tarjeta bancaria donde recibirás el dinero.
¿Cuáles son los requisitos para el solicitante?
- Edad de 18 a 65 años (los requisitos de edad pueden variar según la empresa);
- Ciudadanía mexicana.
Todos los demás requisitos, como el historial crediticio, ingresos estables y el estatus social, no siempre son relevantes. Muchas compañías no prestan atención a estos parámetros al evaluar a los posibles prestatarios. ¿Es esto bueno? Por un lado, sí, ya que abre oportunidades de crédito para un amplio grupo de consumidores. Por otro lado, los altos riesgos impulsan a las microfinancieras a ofrecer préstamos con altas tasas de interés. Es decir, el cliente responsable es quien “paga” esos riesgos.
¿En cuánto tiempo llegarán los fondos a la tarjeta?
La rapidez es la principal ventaja de los microcréditos. Cuando se necesita dinero urgentemente, este tipo de crédito es muy útil, ya que se pueden recibir los fondos en la tarjeta dentro de una hora o incluso más rápido. El proceso de solicitud no toma más de cinco minutos, y se requieren de 5 a 10 minutos para verificar los documentos. El análisis de la reputación del prestatario toma un tiempo similar. Después de recopilar todos los datos, la decisión sobre la solicitud llegará en un plazo de 5 a 10 minutos, y si es aprobada, el dinero será depositado en la tarjeta dentro de otros 5 a 10 minutos.
Criterios para elegir una institución financiera no bancaria (IFNB)
Es importante abordar las cuestiones financieras con responsabilidad, especialmente cuando se trata de obtener un préstamo con interés. Hay muchas ofertas en el mercado, y cada empresa intenta hacer su propuesta más atractiva en comparación con las demás. Dado que los prestamistas no olvidan sus propios beneficios, el prestatario debe elegir cuidadosamente con quién planea asumir compromisos de deuda.
Puntos a tener en cuenta:
- Verificar siempre que la empresa tenga autorización para operar.
- Tasa de interés: esta define el costo final por el uso de los fondos prestados y debe estar claramente estipulada en el contrato.
- No se deben utilizar los servicios de una IFNB si el contrato no es transparente en cuanto a la tasa de interés o comisiones.
- Las condiciones del contrato deben ser claras y comprensibles para el prestatario, y ajustarse a las leyes de México.
Condiciones de los préstamos
A pesar de la gran cantidad de programas ofrecidos por varias instituciones financieras, se pueden identificar tres tipos principales de propuestas:
- Préstamo a corto plazo: Tasa de interés de aproximadamente 1% diario con un plazo de hasta 15 días. Es una solución óptima cuando se necesita dinero solo por unos días. La cantidad máxima es de 10,000 a 15,000 pesos.
- Préstamo estándar: Tasa de interés de hasta 1% diario. Bajo este programa, se puede solicitar hasta 20,000 pesos con un plazo de hasta 1 mes.
- Préstamo “a largo plazo”: Es una oferta conveniente para empresarios y personas jurídicas que necesitan ayuda financiera urgente. El monto del crédito puede ser de hasta 100,000 pesos o más, dependiendo de las posibilidades de la IFNB. El reembolso se hace en cuotas dentro del plazo indicado en el contrato (de 2 a 12 meses).
Cómo reconocer a los estafadores
Existe una alta probabilidad de encontrarse con estafadores al elegir una empresa prestamista. Estos se disfrazan hábilmente como instituciones financieras no bancarias legítimas: copian logotipos, fuentes y el estilo de los sitios web. Para una persona común, es difícil distinguir el original de una falsificación. Sin embargo, hay un cierto protocolo para protegerse de los riesgos.
- Es imprescindible verificar si la empresa está registrada en el mercado financiero y cuenta con una licencia. La guía de cómo hacerlo está en la sección correspondiente.
- Revisar si las condiciones que ofrece la empresa financiera cumplen con las leyes.
- Una institución financiera legítima nunca pedirá pagar una comisión por la revisión de una solicitud. Esta es una estafa común. Los sitios web que lo hacen no otorgan ningún crédito. Tomarán la comisión y luego rechazarán la solicitud.
- Bajo ninguna circunstancia se debe proporcionar información confidencial a sitios no verificados, como los datos de una tarjeta, para evitar el robo de dinero.
- También es peligroso registrarse en recursos sospechosos y enviar los datos de documentos. Estos datos pueden ser utilizados por estafadores para solicitar microcréditos. Una persona podría no saber que a su nombre se ha solicitado un crédito hasta que los cobradores de deudas se pongan en contacto.
Derechos y obligaciones del prestatario
El contrato de crédito regula tanto las obligaciones como los derechos del prestatario. Este debe ser redactado obligatoriamente de acuerdo con la legislación vigente, que protege los intereses de las personas físicas y jurídicas, clientes de las IFNB.
El prestatario tiene derecho a:
- Recibir información completa sobre la IFNB y sobre las condiciones del crédito. Los datos sobre la tasa de interés, comisiones, pagos finales y sanciones por retraso deben ser transparentes.
- La no divulgación de sus datos personales ni información sobre la deuda o las operaciones financieras a terceros. Las únicas excepciones son las autoridades y las agencias de cobranza (en caso de incumplimiento del crédito). Los datos del prestatario transmitidos a las agencias de cobranza no pueden hacerse públicos posteriormente.
En caso de que se detecten violaciones a los derechos del cliente por parte de la IFNB, se puede acudir a las autoridades para recibir asistencia gratuita.
Entre las obligaciones del prestatario se incluyen:
- la devolución puntual de los fondos y los intereses en los plazos indicados en el contrato;
- proporcionar documentos e información veraz necesaria para la formalización del crédito;
- notificar a tiempo sobre cualquier cambio en sus datos de identificación o de contacto, necesarios para mantenerse en comunicación.
¿Qué le espera al prestatario que incumple con sus obligaciones de deuda?
Un microcrédito con requisitos mínimos en México es una buena solución cuando se necesita dinero de manera urgente. Sin embargo, se convierte en un problema si la deuda no se paga a tiempo. La característica de las instituciones microfinancieras es que exigen pocos requisitos al prestatario, pero aplican tasas de interés altas. Hoy el cliente toma 10,000 pesos, y al cabo de un mes necesita devolver 12,400 pesos. En caso de retraso en los pagos, a la tasa de interés se añadirán multas y sanciones, lo que formará una cantidad considerable a pagar, la cual seguirá aumentando como una bola de nieve con cada día de retraso.
Las instituciones financieras manejan a los deudores de manera gradual.
1er Etapa. Recordatorio del préstamo. Al principio, se le pedirá al deudor que salde su deuda. Puede ser una llamada o un mensaje de texto solicitando el pago del préstamo o su reestructuración/extensión. Estos últimos servicios pueden tener un costo, pero si no es posible saldar la deuda de inmediato, ayudan a evitar la acumulación de sanciones.
2da Etapa. Agencias de cobranza. Si el prestatario no responde a la empresa prestamista o se niega a cumplir con sus obligaciones, la deuda se vende a los cobradores, quienes comenzarán a trabajar con el deudor problemático. Esto puede implicar llamadas, visitas y conversaciones desagradables. Sin embargo, los cobradores no tienen derecho a dañar la propiedad, la salud mental o física del deudor o de los miembros de su familia, ni hacer público el caso. Cualquier infracción en este sentido es motivo para acudir a las autoridades.
Si el caso llega a los cobradores, es mejor no ignorarlos e intentar negociar una reestructuración y una reducción del monto de la deuda. Esto puede funcionar.
3ra Etapa: Juicio. Si el trabajo con el deudor no da resultados, la última etapa es un proceso judicial. Este resultado no es deseable, ya que el deudor deberá pagar no solo el capital del préstamo, con intereses, multas y sanciones, sino también los costos del trabajo de los abogados.
¿Qué es la prórroga del préstamo?
En el contrato entre el prestamista y el prestatario se establece el plazo para el pago total del capital del préstamo y los intereses acumulados. Si para la fecha señalada el cliente no puede pagar la deuda, tiene el derecho de solicitar al prestamista una prórroga.
La prórroga puede ser automática o no automática. El servicio de prórroga automática se especifica en el contrato y permite al sistema extender la fecha de pago en caso de retraso. A menudo, este servicio tiene un costo, y su activación se suma a la deuda. La función de prórroga automática evita la necesidad de solicitar al prestamista una extensión cada vez que sea necesario.
La prórroga no automática es posible después de que el cliente envíe una solicitud correspondiente. Esta se puede enviar a través del sitio web de la institución microfinanciera. El tiempo de procesamiento es de un día. Si el prestamista aprueba la solicitud, establecerá una nueva fecha de pago, y se firmará un nuevo acuerdo con el prestatario.
Desafortunadamente, el prestamista no siempre concede la prórroga; tiene el derecho de rechazar este servicio, y la ley estará de su lado.
Las razones para el rechazo pueden ser:
- un mal historial crediticio del cliente;
- políticas internas;
- retrasos previos en el pago de la deuda;
- el cliente ya ha solicitado una prórroga anteriormente;
- sin razón aparente.
Si se rechaza la prórroga, el cliente deberá encontrar el dinero para saldar la deuda y evitar sanciones adicionales.